Водительский стаж для страховки – как он учитывается?

Влияние водительского опыта на стоимость страховки

Надо осознавать: что страхует автогражданка? Она осуществляет страховку не машины, даже ни здоровья её владельца, а возможность гражданам, попавшим в ДТП, осуществить компенсацию расходов на восстановление здоровья, «реанимацию» авто.

Полезно знать! Следуя законодательным нормам, страховщики, определяя свои премии, принимают к учёту: возраст и стаж (КВС) + «бонус – малус» (КБМ).

КВС обладая четырьмя ключевыми параметрами, зависит от них:

Ценность полиса будет ровно такой же, какой она является у автогражданки «без границ», если в документе отмечен возраст автолюбителя, с опытом управления машиной до четырёх лет.

Автомобилистов волнует: «Какой стаж нужен для уменьшения страховки?». Этот аспект определяется двумя критериями: возрастом + опытом лица, управляющего ТС. Для страхователей новички до двадцати двух лет, всегда находятся в красной зоне риска.

«Бонус – малус»: стаж, необходимый для расчета

Как рассчитывается стаж для КБМ следует понимать каждому современному «автопилоту»:

Если, управляя авто на протяжении десятилетия, человек ни разу не стал виновником ДТП (ГАИ к нему не имеет претензий), значит он обладатель минимального «бонуса – малуса». Такой автопилот, при страховании, получит скидочный бонус.

Поощрение за ответственное управление

Продолжительность безаварийной езды принимается в расчёт при рассмотрении КБМ. Принципиальное значение имеет отсутствие дорожных ЧП, где автопилот был бы признан виновным лицом.

Полезная информация! Автолюбитель получает от страховщиков определённый «класс». За этим «классом» следует конкретный «бонус – малус». Гражданин ответственно относится к управлению ТС, значит, будет расти «класс» – понижаться коэффициент. На стоимости ОСАГО это отразится напрямую: она ощутимо понизится.

Если в дорожном ЧП виновен автопилот, тогда назначенный ранее «класс» — понижается, коэффициент становиться выше, возрастает стоимость автогражданки. Если значение класса у гражданина, обозначенного в полисе — низкое, разумнее оформить автогражданку «без границ».

Прерывание КВС при лишении прав

Итак, мы выяснили, что стаж вождения считается с момента выдачи владельцу автомобиля удостоверения. Однако, часто бывает так, что водителя лишили прав на управление ТС, в результате чего произошло прерывание стажа. Что будет в этом случае и сохранится ли КМБ при последующем оформлении ОСАГО? В действующем законодательстве по этому поводу ничего не сказано, поэтому официального прерывания не произойдет. При этом не имеет совершенно никакого значения причина, по которой человека лишили прав. За ним сохранится накопленный безаварийный опыт езды, поэтому стоимость автогражданки не увеличится.

Как влияет водительский стаж на «автогражданку»

ОСАГО – страховка обязательная, но стоимость страховки иной раз приводит в недоумение. Еще больше удивление у некоторых вызовет тот факт, что на одну и ту же модель машины у разных владельцев она будет значительно различаться.

Дело в том, что при ее расчете используется несколько параметров, зависящих от различных факторов. Одним из них является водительский стаж. Причем в обязательном страховании используются два отдельных коэффициента, связанных с ним.

Первый из них также учитывает и возраст водителя. Сразу скажу, что важен он только для новичков в вождении. Для большинства же автолюбителей он не влияет на то, сколько денег придется заплатить за очередной полис.

Второй показатель сильно влияет на стоимость «автогражданки», и нужен всем без исключения автолюбителям. У него есть своя особенность – учитывается не просто срок, в течение которого вы имели право быть за рулем, но и наличие/отсутствие аварий с вашим участием за это время. Как вы, наверняка, догадались речь идет о коэффициенте бонус-малус (КБМ).

Влияние общего стажа на заключаемый договор на полис ОСАГО

Правильное название его – КВС (коэффициент возраста и стажа). Он имеет всего четыре значения. Максимальное из них – 1,8 применяется для лиц младше 23 лет, имеющих права не больше, чем три года. Чуть поменьше – 1,7 будет у получивших недавно права (3 года и менее), но кому уже исполнилось двадцать три года. Следующая ступенька – 1,6 для тех кому 22 года и ниже, но срок вождения больше трех лет. И КВС, равный единице, будет у всех остальных – имеющих опыт в управлении транспортными средствами (ТС) больше 3 лет, и полных 23 года от рождения.

Дальше этот параметр не меняется. И как вы могли заметить, стоимость страховки для «чайника» будет на 80% дороже, чем у опытного шофера, при прочих равных. А у опытного водителя КВС не уменьшает и не увеличивает стоимость полиса.

Стаж вождения

Безаварийный стаж – понятие, не отражающее реального положения дела, касающегося стоимости полиса «автогражданки». Он используется как один из факторов, служащих для расчета скидки за безаварийное управление ТС. Выражается она через коэффициент бонус-малус.

Самый простой случай: когда в течение как минимум 10 лет водитель не становится виновником аварии, и у него минимальный КБМ. Но в реальной жизни все сложнее.

Этот коэффициент рассчитывается так, что у людей различное время ездивших без аварий он может иметь одинаковое значение. Например, один человек 5 лет назад попал за год в 2 аварии, а другой два года назад в одну. Но скидка за безаварийную езду у них будет в текущем году одинаковая, хотя продолжительность езды за рулем без попадания в ДТП у одного пять лет, а у другого два года. Поэтому я буду рассказывать о безаварийном вождении только с позиции его влияния на КБМ.

Как работает система поощрения за безаварийную езду

При использовании рассматриваемого коэффициента учитывается только стаж без аварий, причем таких, в которых вы выступали в качестве виновника. Каждому водителю присваивается класс, за каждым из которого закреплено значение КБМ.

Чем больше лет вы проездили без аварий, тем выше класс, ниже коэффициент, ниже цена договора полиса ОСАГО. Стали виновником ДТП – класс понизился, коэффициент вырос, а с ним и стоимость страховки.

Статья в тему: КБМ в полисе ОСАГО: что это такое, для чего он нужен и к чему обязывает + таблица значений

Как влияет стаж на стоимость страховки

Конечно, на стоимость ОСАГО стаж имеет непосредственное влияние. Для расчета стоимости за основу берется базовая ставка, к которой применяются разные коэффициенты. Разберемся в них подробнее:

1. Начинающие водители, которым еще не исполнилось 22 лет, и не имеющие стажа вождения или если он не достиг порога в 3 года, будут иметь показатель равный 1.8, что составляет 80 % от ставки. Если к этому возрасту автомобилист уже проездил 3 года за рулем, то ставка будет 1.6, что составляет всего 60 % от заявленной стоимости.
2. Те, кому исполнилось более 22, но стаж езды у них меньше трех лет, должны будут уплатить 70 %, коэффициент 1.7. А те, у кого возраст старше 22 и стаж за рулем более 3 лет, будет иметь показатель 1 (0 %).

Именно из-за такого серьезного разброса в цене нужно подходить к вписыванию водителя в страховку очень обдумано. Иначе ее стоимость значительно увеличится, а вы потеряете деньги.

Отсутствие в стаже водителя аварий – это одна из причин снижения для него стоимости оформления полиса ОСАГО

Именно поэтому крайне важно пользоваться транспортным средством таким образом, чтобы не провоцировать возникновения ДТП. При этом нужно помнить, что существенную роль играет также и то, кто конкретно стал виновником возникновения аварии

Эти аспекты нужно понимать, чтобы в общении со страховщиком иметь возможность защитить себя от чрезвычайно высоких цен на страховку.

Иногда страховые компании используют КБМ, который не соответствует действительному. В данной ситуации возникает потребность узнать период эксплуатации автомобиля без ДТП непосредственно в самой организации.

Определённые компании в полисе указывают информацию о классе автомобилиста в отдельном разделе. Он может быть предназначен для особых отметок. К тому же данные о коэффициенте нередко прописываются напротив всех лиц, которые внесены в документ.

Если КБМ не указан в полисе, то его можно узнать иным способом. Для этого необходимо иметь доступ к сети Интернет. Все данные можно получить посредством специальной системы АИС ОСАГО. Доступ к ней полностью открыт для каждого человека без исключения. Кроме того, этой системой пользуются все без исключения агенты, так как здесь находится информация о всех заключённых полисах.

Для того чтобы узнать собственный КБМ, нужно выполнить следующий алгоритм:

1. Стоит первоначально посетить соответствующий раздел веб-сайта РСА, где собрана вся информация.
2. Необходимо указать личные данные автомобилиста. Это касается ФИО, даты рождения и номера удостоверения на право вождения ТС.
3. Следует также указать дату, когда был определён КБМ страховой компанией.
4. Стоит отправить созданный запрос, указав защитный код, который появится на изображении.

После того, как система проверит полученные данные, она предоставит информацию о классе водителя, который запросил отчёт. Здесь же автомобилист сможет увидеть некоторые аспекты, касающиеся предыдущего полиса ОСАГО.

За водителем закрепляется соответствующий класс, в зависимости от того, какой временной промежуток автомобилист не участвовал в ДТП. Чем больше период безаварийных ситуаций, тем значительнее данный показатель

Между ним и КБМ существует обратная связь, которую берут во внимание все страховщики

Таким образом, бонус за безаварийный период вождения влияет на снижение цены страховки при получении полиса ОСАГО.

Если класс автомобилиста чрезмерно низкий, то для заключения более выгодного договора юристы советуют оформлять страховку без ограничений. В этой ситуации безаварийный период эксплуатации машины не будет зачисляться ни для кого, кроме непосредственно самого владельца ТС.

Если водитель решает осуществить перерыв на один год и более в получении полиса ОСАГО, его класс в автоматическом порядке аннулируется. Таким образом, предыдущая скидка полностью исчезает. Это значит, что класс возвращается к значению 3, а показатель КБМ – к 1. Именно поэтому, оформляя новую сделку со страховщиком, нужно быть готовым к тому, что её стоимость будет выше, нежели предыдущей – той, что была подписана больше 1 года назад. При этом разница цены, в зависимости от компании, может быть довольно существенной.

Также стоит обратить внимание на то, что один год без ДТП в случае перерыва в вождении не зачтётся. Это касается случаев, когда соответствующие данные были внесены как раз во время, когда полиса не было

Вследствие этого за отсутствие ДТП дополнительного бонуса в качестве снижения стоимость страхового полиса автомобилист тоже не сможет получить.

    Метки: вождение, осаго, стаж, считаться

Как влияет водительский стаж на страховку?

Водительский стаж является одним из самых важных условий, при составлении расчетных данных для выплат по страховке автомобиля.

При страховании обязательно берется во внимание два условия:

• возраст человека, который управляет и является хозяином автомобиля;
• стаж его вождения. Очень благоприятным фактором принято считать длительное вождение без аварийных ситуаций.

Стоит также отметить, что цена за страховые услуги ОСАГО зависит от следующих факторов:

1. Чем больше стаж нахождения за рулем человека, тем меньше плюсуется коэффициент за страховку.
2. Чем больше лошадиных сил под капотом авто и дороже, тем выше цена за страхование.
3. 50% скидки имеют те водители, которые ни разу не попадали в дорожно-транспортные происшествия.
4. Также необходимо указать, что цена зависит от региона, в котором проживает страховое лицо. Другими словами — В Москве страховка дороже, чем в московской области.
5. Производить страховой договор лучше на довольно длительный срок, так как можно получить скидки.

Связь между стажем и договором ОСАГО

Благодаря федеральному закону, который внес определенные изменения в работу всех страховых компаний, водитель вправе требовать снижения цен за страхование, опираясь на свой стаж вождения. Тем самым, они обязаны делать скидки за страховку полностью изучив весь стаж клиента.

Полезно знать! Скидка — это и есть коэффициент, который в обязательном порядке берут во внимание для того, чтобы назначить цены за страховые услуги своей компании. Именно эти коэффициенты могут произвести уменьшение размера основной цены за страховку

Для особо недобросовестных и неопытных водителей этот коофициэнт способен повысить выплаты

Именно эти коэффициенты могут произвести уменьшение размера основной цены за страховку. Для особо недобросовестных и неопытных водителей этот коофициэнт способен повысить выплаты.

Стаж вождения напрямую влияет на стоимость страхования ОСАГО:

• при стаже двух лет, коэффициент составляет 1,8%
• более четырех лет — 1,7%
• 22 года и выше — 1,6%.

Если длительность нахождения за рулем всего лишь год, то стоимость страхования составляет полную сумму и никак не может быть снижена.

Для тех, кто управляет транспортом более 25 лет, существуют определенные скидки.

Примечание! Конечно, для лиц которые за рулем больше 20 лет, намного меньше производить выплат. Тем людям, которые в более молодом возрасте, необходимо стараться ездить без аварийных ситуаций, тогда и скидка им также положена.

Общие советы по исчислению ВС для страхования автомобиля

Стаж определяется с учетом даты выдачи первого водительского удостоверения. С этим вопросов не возникает, поскольку необходимая информация имеется на самих правах.

Когда был зафиксирован факт того, что со времени оформления документа прошло не меньше трех лет, повышающий коэффициент уже не применяется. Есть некоторые нюансы, которые тоже следует учитывать, а именно:

1. Определение стажа для КВС . Информация о дне выдачи первого водительского документа прописана в графе 14 пластиковой карточки. При замене удостоверения данные переносятся без изменений. Бывает, что данные отсутствуют в первом документе, но в этом случае стаж начинает исчисляться с момента присвоения официальной категории.
2. В случае лишения в/у никаких приостановок или перерывов в исчислении водительского стажа не предусмотрено. Не имеет значения и причина лишения прав.
3. Смена категории оказывает влияния, поскольку водительский стаж исчисляется для каждой конкретной группы. В дальнейшем, стоимость страховки будет определяться с учетом того, на какой вид транспортного средства человек хочет оформить страховой полис.
4. Нередко водители сталкиваются с тем, что КМБ страховой компанией используется неправильно. Выяснить реальный показатель и проверить расчеты можно самостоятельно – используя АИС ОСАГО, работающей в открытом доступе. Речь идет о единой базе данных, где есть все застрахованные лица. В случае перерыва вождения на один год, накопленные бонусы аннулируются и скидка утрачивается.

Отличия КВС для разных водителей

Все, сказанное ранее, имеет отношение, к обычным условиям: водитель россиянин, имеющий российские водительские права, приобретает ОСАГО на свой автомобиль, зарегистрированный в РФ. Однако если какие-то из этих параметров отличаются, значение КВС может учитываться по особым правилам.

Напомним, что речь идет о нормах, действующих в 2021 году, т.к. до сентября 2021 года некоторые из этих данных отличались.

Как определяется КВС при неограниченной страховке?

Имеется в виду ОСАГО без указания конкретного водителя, когда сесть за руль может любой имеющий право управления подобным ТС. В этих условиях значение КВС равно 1. Другими словами, данный коэффициент не влияет на стоимость ОСАГО при неограниченной страховке.

Однако не стоит сразу бежать и оформлять себе ОСАГО без ограничений. В общем перечне учитываемых в цене параметров есть и Коэффициент ограничений, который в случае неограниченного полиса вырастает до 1,87, что значительно увеличивает стоимость страховки.

8(800)350-23-68

Дмитрий Константинович

Эксперт сайта «Юрист-консультант»

Задать вопрос

Существует такой «лайфхак» для молодых водителей — покупать «безлимитное» ОСАГО, если стаж и возраст совсем малы. Действительно, КВС 1,9-1,93, для новичка (используемый при стаже 0 – 1 год) и возрасте 16 – 21 (при КО=1), это больше, чем КО=1,87 (при КВС=1) у ОСАГО без ограничений. Однако перехитрить страховую компанию не так просто, как может показаться. Напомним, что базовый тариф может использовать в достаточно приличном диапазоне (в 2021ом у категории B при регистрации на физлицо, это 2 471 — 5 436 рублей), определяет который страховая компания, и может нивелировать с помощью этого инструмента потенциальные выгоды молодого водителя. Соответственно, прежде чем использовать этот метод, необходимо уточнить используемые способы расчета в конкретной страховой.

Каким будет коэффициент возраста и стажа, если в полисе указано несколько водителей?

Этот случай принципиально отличается от предыдущего. Здесь могут быть вписаны в полис несколько водителей, но каждый из них точно указан.

Для такого перечня КВС определяется для каждого водителя из вписанных в ОСАГО, а в расчет принимается наибольшее значение из рассчитанных.

Например. Машиной могут управлять 30-летний муж, имеющий 10 лет стажа, и 20-летняя жена, только получившая права (стаж = 0). КВС супруга равен 0,96, супруги = 1,93. Стоимость ОСАГО будет начисляется с КВС 1,93.

Коэффициент возраст-стаж для обладателей ВУ, выданных за пределами России

Это новый и очень важный параметр. В 2021 году стаж при наличии иностранных прав равен нулю. Подчеркнем, не значение КВС, а именно учитываемый для его расчета стаж. То есть коэффициент будет зависеть только от возраста водителя:

Возраст	КВС
16-21	1,93
22-24	1,79
25-29	1,77
30-34	1,62
35-39	1,61
40-49	1,59
50-59	1,58
60+	1,55

При этом лица, обладающие ВУ, выданными за пределами Российской Федерации, могут заменить права на российские. В этом случае и расчет КВС будет происходить по другим правилам.

КВС для юридических лиц

Это так же нововведение, причем имеющее принципиальное значение. В 2021 году, если транспортное средство оформлено на юрлицо, КВС увеличивается на 1,8

Акцентируем внимание читателей – не составляет 1,8, а увеличивается на это число. То есть, водителю, вписываемому в страховку, сначала рассчитывается КВС по общим правилам, а потом полученное значение умножается на 1,8. Например

Управлять ТС, зарегистрированным на юридическое лицо, будет 40-летний водитель с 15-летним стажем. Его личный КВС = 0,94, но в расчете будет учтен КВС = 0,94 х 1,8 = 1,69

Например. Управлять ТС, зарегистрированным на юридическое лицо, будет 40-летний водитель с 15-летним стажем. Его личный КВС = 0,94, но в расчете будет учтен КВС = 0,94 х 1,8 = 1,69.

Параметры, которые более не используются

Так как в некоторых источниках до сих пор встречаются устаревшие сведения, очень кратко укажем на отмененные в 2021 году условия, ранее влиявшие на величину КВС.

КВС для иностранных транспортных средств

До сентября 2021 года параметр КВС для машин с иностранной регистрацией устанавливался фиксированным: 1,7 для оформленных на физические лица и 1 – для юридических лиц.

Данный параметр более не действует. Расчет КВС для иностранных (по регистрации) транспортных средств происходит на общих условиях. Подчеркнем, речь идет об иностранной регистрации ТС, а не ВУ, выданном за границей РФ.

Коэффициент использования прицепа

Этот коэффициент отменен. Если ранее применение прицепа увеличивало стоимость ОСАГО (в некоторых случаях в 1,4 раза), то с сентября 2021го наличие прицепа никак не влияет на КВС и, соответственно, общую стоимость страховки.

Основные понятия

У многих граждан ВУ в портмоне не для ежедневного пребывания за рулем, а по факту его наличия. Они периодически меняются на новые, когда истекает срок, но продолжают лежать без надобности. При этом у автовладельца не прибавляется никакого опыта в управлении автомобилем.

Для определения водительского стажа подобного опыта и не нужен. Фактические сроки, когда автолюбитель управлял автомобилем, для этого показателя роли не играют. Срок отсчитывается с даты, когда гражданину выдали первое ВУ. При заключении договора по ОСАГО данный показатель обязательно учитывается. Для удобства все сведения относительно стажа отображаются в особом пункте №14 на оборотной стороне ВУ.

Строгого регламента по оформлению записи не определено, потому она выглядит неодинаково. В ней могут записать год, с которого идет исчисление стажа, или указать реквизиты предыдущего ВУ. Если водитель уже менял права, то запись обязательно присутствует. Если же идет срок первого удостоверения, то никаких отметок не поставят.

Особенности учета возраста и стажа

При подсчитывании итоговой цены страховки агент учитывает много факторов, в совокупности отображающих полную стоимость. Но особенно важными считаются возрастные показатели и срок вождения по удостоверению. Согласно законодательству, понятия стажа и возраста разграничены.

1. Молодым и неопытным автолюбитель считается, если получил ВУ не больше 36 месяцев назад. По данному понятию даже пенсионер, если его правам еще не исполнилось 3 лет, может быть юным автолюбителем. Для таких автовладельцев определяется повышенный коэффициент при подсчетах стоимости ОСАГО.
2. Особенная группа – автолюбители до 23 лет, получившие право управления авто меньше 3 лет назад. Таким автовладельцам присваивается самый аварийно-опасный статус. Они считаются лишенными самообладания, безрассудными и несобранными за рулем.

Оба этих принципа применяются для определения коэффициента стажа водителя (КВС). Фактически это значение подразумевает под собой установленный законодательством норматив с учетом стажа и фактического возраста водителя.

Стаж для КБМ – коэффициент, дисциплинирующий аккуратность вождения

Коэффициент бонус-малус является цифровым показателем поощрительно-взыскательной системы, которая способствует безаварийному вождению, посредством денежной заинтересованности страхователя. При выдаче каждого нового полиса баллы КБМ подвергаются перерасчету и, в зависимости от результата, цена на страховку уменьшается или увеличивается.

Если у водителя отсутствует аварийность по его вине, которая стала причиной страховых выплат, то ежегодно ему присваивается более высокий класс. Всего этих классов 15 и каждому из них соответствует свое значение КБМ:

• 1 нейтральный – класс = 3, КБМ = 1;
• 12 плюсовых – класс = 4 — 13, КБМ = 0.95 — 05;
• 2 отрицательных – класс 1 — 0 и «М», КБМ = 1.4 — 2.45.

Все вместе образует страховой водительский стаж. Он может быть полностью безаварийным и тогда цена полиса падает наиболее быстро, достигая максимума через 13 лет со значениями по КБМ = 0.5 и по классу = 13. При этом скидка может достигнуть 50% от базовой стоимости (с КБМ = 1, класс = 3). Выгода, конечно, немалая.

Но следует знать, что указанное повышение происходит существенно медленнее, чем потеря наработанных баллов. К примеру, достаточно всего лишь 2-х страховых выплат по ОСАГО, чтобы потерять все годы роста по бонус-малус и вернуться к базовым значениям.

Для более наглядного представления системы бонус-малус создана специальная таблица страховой аварийности, в 2019 году она несколько изменилась:

п/п	Коэффициент КБМ на период КБМ	Коэффициент КБМ
0 аварий за период КБМ	1 авария за период КБМ	2 аварии за период КБМ	3 аварии за период КБМ	Более 3 аварий за период КБМ
1	2	3	4	5	6	7
1	2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2	2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
3	1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
4	1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
5	1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
6	0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
7	0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
8	0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
9	0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
10	0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
11	0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
12	0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
13	0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
14	0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
15	0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Выгодна ли система КБМ для водителя?

10 лет назад баллы в автогражданке были привязаны к автомобилю и обнулялись при его продаже. С 2008 г. безаварийный стаж привязали к водителю, но т. к. в то время не существовало единой информационной база страховщиков (АИС РСА), то баллы сохранялись лишь при условии страхования в одной и той же СК.

С 2011 г., после введения единого страхового реестра данных, у аккуратных водителей появился значимый материальный стимул сохранения и увеличения безаварийного стажа. Ведь теперь наработанные баллы не сгорали ни при смене страховщика, ни при смене автомобиля (при условии использования классического ОСАГО).

Посмотрите видео о скидках на страховку ОСАГО:

Если же водитель часто становится виновником аварий со страховыми выплатами, то полис ему будет обходиться дорого. А как-то подсуетиться и обнулить в свою пользу отрицательные баллы теперь невозможно.

Это дополнительно улучшило и показатели аварийности на дорогах. Но вы должны понимать, что безаварийный страховой стаж является коммерческой системой и на аккуратность вождения она во многих случаях влияет условно. Ведь здесь основная цель страхователя не избегать ДТП, а не допускать выплат по нему от СК.

Например, страхователь попал в ДТП, где виновник не он. Повреждения были не очень значительные и, чтобы не терять свой высокий КБМ, потерпевший сам предлагает виновнику решить вопрос на месте, без уведомления страховых компаний.

Влияние КБМ на стоимость автостраховки ОСАГО. Особенности

Продолжая рассматривать, как считается водительский стаж для ОСАГО по категориям коэффициентов, важно отметить, что есть показатель, используемый в процессе определения стоимости страховки – КБМ (бонус-малус). Стоит пояснить, что именно этот показатель нередко выступает поводом для начала судебных тяжб

Очень часто страховые организации случайно (но чаще умышленно) совершают ошибки в процессе расчета КБМ. А любому водителю, впервые обращающемуся в страховую организацию, присваивается КБМ, равный единице и класс 3. Если в течение года водитель не провоцирует ДТП, КБМ уменьшается. Это значит, что снижается и стоимость страховки ОСАГО. То есть, расходы водителя на страховку прямо зависят от правильности расчета КБМ.

КБМ, в отличие от ВС, при прерывании страхового стажа на период от года снова станет равным единице, а водителю будет присвоен 3 класс.

Это объясняет, почему проигрывают водители, которые давно получили права, но не имеют страхового стажа, либо у них есть стаж, который неоднократно прерывался. На самом деле, фактический водительский опыт не соответствует практическому. В данном случае риски страховщика сильно увеличиваются, соответственно, меняется и стоимость полиса.

Как считается стаж вождения, и почему он важен

Статистика показывает, что автолюбители, которые только закончили автошколу и получили свои первые водительские права, попадают в автоаварии чаще, чем опытные автомобилисты.

Причем, довольно часто, именно они провоцируют ДТП. Со временем появляется практический опыт вождения, наработаются навыки, и водитель быстрее совершает манёвр, помогающий избежать столкновения с другим автомобилем. Поэтому, водительский стаж для ОСАГО имеет большое значение.

В формулу, применяемую для расчета стоимости страховки ОСАГО, введено два коэффициента, учитывающих водительский стаж клиента. В связи с этим, каждому автолюбителю необходимо знать, как рассчитать свой водительский стаж, чтобы не быть обманутым нечистыми на руку страховыми агентами.

Коэффициенты ОСАГО в зависимости от возраста и стажа.

Стаж исчисляется полными календарными годами, а отсчет начинают со следующего дня после получения первого удостоверения. Ведется отдельный отсчет по каждой категории от указанной в правах даты её открытия.

Таким образом, не учитывается, сколько времени автомобилист проводит за рулем — много или мало

При расчёте не принимается во внимание наличие собственного автомобиля. Проводя обязательное страхование автолюбителей, страховщики должны именно так рассчитывать их водительский стаж. Некоторые нечистые на руку агенты, с целью увеличения стоимости автостраховки, могут объяснять новому клиенту, что их стаж начнёт отсчитываться от даты покупки первого полиса в конкретной страховой фирме

Такая информация не отвечает действующему законодательству, касающемуся ОСАГО. Не позволяйте никому себя обманывать и наживаться на вашей неосведомленности в вопросах автострахования

Некоторые нечистые на руку агенты, с целью увеличения стоимости автостраховки, могут объяснять новому клиенту, что их стаж начнёт отсчитываться от даты покупки первого полиса в конкретной страховой фирме. Такая информация не отвечает действующему законодательству, касающемуся ОСАГО. Не позволяйте никому себя обманывать и наживаться на вашей неосведомленности в вопросах автострахования.

Как считается водительский стаж для ОСАГО?

Для более полного понимания вопросов, рассматриваемых в данной статье, водителю нужно иметь ясное представление о принципах и критериях формирования стоимости автогражданки.

На стоимость обязательного страхования в РФ, вы отличие от коммерческого (КАСКО и др.), мало влияют рыночные факторы – в большей степени она формируется на основе системного регулирования.

Основные принципы этого регулирования определяются:

1. Законодательством РФ и госрегулятором обязательного страхования;
2. Страховыми компаниями, предоставляющими услугу страхования автогражданской ответственности;
3. Собственниками или владельцами транспортных средств (далее ТС).

Как регулируется стоимость полиса государством?

Базовую законодательную основу стоимости страховки определяет ФЗ № 40 (Закон об ОСАГО»), а именно пунктами ст. 8 и 9.

Этими статьями устанавливается:

• Государственный регулятор обязательного страхования;
• Базовые тарифные рамки;
• Коэффициентно-структурная система дальнейшего расчета стоимости.

В качестве государственного регулятора по ОСАГО могут выступать различные ведомства и организации. На сегодня (с 2013 г.) таким регулятором является Центробанк РФ. Проекты законодательных актов и иных нормативов совместно с ЦБ разрабатываются Минфином и РСА (Российский союз автостраховщиков).

Главный критерий, определяемый государством – это базово-страховой тариф, используемый в качестве основы для формирования цен на полисы. Данный показатель уже не имеет единого значения – с 2015 г. применяется базово-тарифный коридор, выраженный в минимальной и максимальной сумме. Страховые компании (далее СК) имеют право менять базовую ставку в пределах этого коридора, в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Важно: в связи с тем, что для СК услуга предоставления ОСАГО, как правило, являлась (или заявлялась) убыточной, подавляющее большинство страховщиков за основу автоматически берут максимальное значение тарифного коридора.

Также, данный тариф имеет и другие различия в базовой цене:

• Для разных типов транспорта (не путать с маркой/моделью);
• По характеру и сфере эксплуатации ТС;
• По грузоподъемностьи/пассажировместимости;
• По принадлежность субъектного владения (для юр- и физ- лиц).

Статья 9 (ФЗ № 40) также определяет основу коэффициентно-структурной системы конечных расчетов стоимости страховки. Итоговая цена полиса формируется на основе показателя базового тарифа, преобразованного с учетом ряда коэффициентов.

Важно: значения базовых тарифных ставок и основных коэффициентов Центробанк обязан утверждать на ежегодной основе.

Как формируется стоимость полиса страховыми компаниями?

Итоговая стоимость полиса ОСАГО рассчитывается СК с применением специальных коэффициентов (далее КФ). Большинство этих коэффициентов повышает стоимость полиса, но не все – некоторые могут как повышать, так и понижать цену.

Также КФ могут быть обязательными и дополнительными. То есть КФ-показатели, которые обязательны во всех случаях, а есть те, которые применяются только при определенных условиях.

Вот список обязательных коэффициентов:

1. КФ территориальной принадлежности. Он относится к владельцу и определяется по месту основной эксплуатации им ТС. Для каждого региона РФ (для крупных мегаполисов отдельно), на основе анализа местных цен (на ремонт, запчасти и др.) Центробанком устанавливаются индивидуальные значения относительно базового тарифа – они могут быть как увеличивать, так и уменьшать базовый тариф.
2. КФ мощности агрегата ТС. Он относится к автомобилю. Тут все просто – чем больше мощность, тем дороже полис.
3. КФ бонус-малус (КБМ). Он применяется к водителю. Это система баллов по стажу за безаварийную езду. Может как увеличивать, так и уменьшать стоимость ОСАГО.

Вот список коэффициентов, которые могут быть нейтральными или не применяться вовсе:

1. Допуск к управлению ТС других лиц – может быть нейтральным (при 1 водителе) или повышающим цену (при нескольких вписанных водителях или неограниченном ОСАГО);
2. Страховая история – учитываются нарушения условий страхования (прямой обман, неосознанное введение в заблуждение СК и т. п.);
3. Страховой период – применяется как повышающий цену КФ для сезонных страховок сроком действенности менее 1 года;
4. Срок страхового договора – применяется как повышающий цену КФ для временных и транзитных полисов;
5. Использование прицепа – данный КФ не учитывается для легковых автомобилей;
6. Стаж водителя + возраст водителя (КВС) – применяется к физлицам, у которых малый опыт вождения, и(или) которым не исполнилось 22 лет.

Что касается собственников и(или) владельцев ТС, то их аккуратность вождения и другие факторы прямо или косвенно влияют на значения КФ и итоговую стоимость страховки.

КВС при перерывах в вождении

На время лишения прав водителя прерывается ли течение стажа? Такого в законодательстве на данный момент не предусмотрено. Действия при ДТП? Вне зависимости от того, вынужденно или по желанию вы не водите машину, стаж продолжает начисляться.

Единственное условие, когда КВС способен обнулиться, применяется в случае, когда не продлевается страховка после окончания старой. Для сохранения периода вождения обязательно нужно, чтобы автолюбитель был вписан в любой ограниченный полис. Год теряется и в ситуациях, когда договор страхования пришлось расторгать досрочно.

Подборка для Вас! Скачайте в надежное место бланки и образцы документов для автолюбителей.